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    五年存款利息反不如三年?

  • 时间:2017-02-14 16:02:26作者:利率达人 点击:330次
  • 定期存款存三年的利率高,还是五年的利率高?一般大家都会认为五年利率高,但目前的真实情况是,三年期的利率可能更高。

    部分小银行和农商行中,三年期利率已经超过五年期利率,比如三年期是3.25%或者3.575%,而五年期更低。即使是股份制银行和四大行,目前大部分也是三年、五年利率一样。

    截止1月底,国内17家主要银行的三年期存款利率均值是2.9%,五年期是2.94%,两者之间仅有4个基点的差距。也可以说,在部分银行,三年期存款和五年期存款的利率已经倒挂了。出现这种情况,可以从两个层次看。

    从表面看是法定基准利率的影响,仅规定到三年期,比如目前央行规定的存款基准利率是一年期1.5%,二年期2.1%,三年期2.75%,五年期则不再设基准利率,因此五年期各家自己定。

    但深层原因,首先是在企业贷款需求乏力的情况下,银行要不断降低吸收存款的成本,银行不再能为长期存款支付高利息;第二可能也是更重要的是预期,大家预期宽松会持续,因此银行也不愿意付出高成本来锁定长期存款,因为在资金充裕的时候,滚动筹集资金就能满足需求。

    举个例子,企业贷款需求乏力达到了什么程度呢?银行在资金市场筹措1年期资金的利率目前是3%左右,而银行给最优质企业放1年期贷款的平均利率是4.3%。其实从个人用户的角度看,长期存款已经毫无吸引力。

    对个人来说,在替代活期存款方面,用货币基金替代活期完全够用。即使货币基金有遭遇损失的风险,但个人用户并不是不能承担一点损失,而且这种损失可能性很小。

    在定期理财方面,银行理财、P2P、部分保险理财产品都可以分担一部分。

    从利率比较看,替代活期的货币基金的回报中间值,一般跟Shibor利率差不多,小野写这个文章的时候,Shibor隔夜利率是2.063%;定期理财方面,都以半年期为例,大银行目前的利率一般给到3.6%到3.7%;保险产品4.6%-4.7%,两类产品的上限基本上就是4和5的样子;P2P比较靠谱的,一般在5到9之间,比如有利网能给到的是8%。

    当然,从风险的角度看,万无一失的是存款,其余的都有隐含的风险。但对个人投资者来说,这中间的大部分风险都是可以忍受的。

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