shenghuo 最近刷到几条关于信用卡分期的微头条，内容大体都是说信用卡分期费率如何低，如何合适等等。这种说法不知道是真的认为信用卡分期实际利率很低还是故意夸大吸引流量。不管目的如何，吸引流量肯定是做到了，百十来字，两张图片，竟有几十万展现，阅读量自然也少不了。
我觉得有必要和大家说说信用卡分期里的猫腻，避免大家踩坑。
大家都知道，利率=利息/本金。而信用卡分期（分期购车也有类似套路）每期手续费是固定不变的，本金却随着每期还款在不断地减少，反之，实际利率也就在不断的上升。
以10000元分期12个月，月费率0.75%计算，最后一期欠银行本金833.33元，手续费为75元，利率为75/833.33=9.0%。注意，这833.33元仅仅用了一个月哦，如果折算到年利率高得吓人。当然，全年的综合实际利率也没有那么夸张，但确实没有银行宣传的那么低，我们只需要用一个简单的EXCEL内含报酬率IRR函数就能够算出来。
内含报酬率是指能够使未来现金流入量现值等于未来现金流出量现值的折现率。银行1月1号借给我们10000元，对银行来说就是1月1号的现金流出量现值，而我们每月还给银行本金833.33元和手续费75元，对银行来说就是未来现金流入量（注意，这不是流入量现值），怎么让这10000元等于我们还给银行的钱呢——按照一定的比率进行折算。这个比率就是我们要说的内含报酬率。假设这个比率是R,那么就有：
通过IRR函数公式即可算得，R=1.35%，此处为月利率，年化利率（单利）即为16.22%（小数可能尾差）。看到了吗？这才是实际的年利率。
EXCEL表内含报酬率IRR函数计算如下：
下面为大家展示下几种常见信用卡分期费率折算后的年化利率：
从上图明显可以看出，名义利率和年化利率相差巨大，如果仅仅关注分期费率，很容易就会踩坑。大家如果觉得计算复杂，只要在网上搜下信用卡分期实际年化利率计算器，输入相关参数，很容易得出数据，见下图：
那么怎么避免踩坑呢？
1，进行分期时，要睁大双眼，多方比较，做出成本最低的选择。3月31日央行发布公告，明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，我们做信用卡分期时银行也会展示年化利率（单利），只不过字比较小，一定要看清楚。
2，其实最重要的是我们要合理消费，理性消费，杜绝超出自己能力范围的消费。即便有应急需要，也要尽量利用信用卡免息期待遇，避免背负分期的高息负担。
以上仅是个人愚见，如有错误，恳请指正。
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